Большое одолжение? - «Экономика»

На сегодняшний день банки и кредитные организации Армении предоставили кредитные каникулы 320 тысячам физическим лицам в размере 12 миллиардов драмов (по состоянию на 9 апреля – 290 тысячам лиц, в размере 9,3 млрд драмов), сообщил на своей странице в Facebook премьер-министр Армении Никол Пашинян, передает Aysor.am. По его словам, кредитные каникулы предоставлены также 6 600 юридическим лицам на общую сумму 28 млрд драмов (по состоянию на 9 апреля – 5 300 юридическим лицам, в размере 15 млрд драмов).

НО НЕВОЗМОЖНО УМОЛЧАТЬ: разумеется, как и многие другие, этот факт глава правительства представляет общественности в контексте беспрецедентной заботы об интересах населения. Действительно, может показаться, что данный шаг направлен прежде всего на смягчение социального положения граждан и устранения банковского давления на них в условиях нынешнего форс-мажора. Многие даже будут благодарны правительству за эту временную передышку в вопросе выполнения своих кредитных обязательств. Однако, на самом деле, вряд ли данную инициативу можно считать большим одолжением закредитованной общественности со стороны исполнительной власти. Ну прежде всего потому, что именно оно отправило по домам в жесткий карантин сограждан, лишив их прежних доходов и, по сути, возможности своевременно осуществить выплаты по кредитам. Так что, правительство сделало то, что просто обязано было сделать автоматически, по умолчанию. Это – с одной стороны.

С другой - оно просто не могло этого не сделать по той простой причине, что и без данного решения выплаты в основном были бы приостановлены. Разве что тогда начислялись бы штрафы, а кредитные истории клиентов изрядно пострадали бы. Однако все-таки от этого больше пострадали бы не сами клиенты, а банковская система и, главное, экономика страны.

Очевидно, что для экономики (после ЧП) просто жизненно необходимо поддержание потребительского спроса. А добиться этого без кредитования со стороны банковской системы практически невозможно. Исходя из этих соображений кредитные каникулы выгодны прежде всего правительству. Если бы воздержались от этого шага, то получили бы следующую, мягко говоря, мрачную картину перспективы: тысячи клиентов банков оказались бы в черном списке с плохой кредитной историей и лишились бы возможности получать кредиты в будущем. Соответственно, потребительский спрос на рынках практически рухнул бы. Повторюсь, не сложно понять, что кредитные каникулы прежде всего позволяют правительству как-то поддерживать экономику после ЧП.

НА РУКУ ЭТИ КАНИКУЛЫ И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ, которая практически ничего не теряет. Обязательства клиентов сохраняются в полном объеме, разве что определенные изменения вводятся в графики погашения кредитов. Одни банки продлевают действия кредитных договоров (на месяц-два, в соответствии со сроками действия ЧП), другие пересматривают, чуть-чуть повышают размеры ежемесячных выплат. В любом случае, обязательства по кредитам будут выполнены полностью, и банки, повторюсь, ничего не теряют.

Конечно, и то, что правительство задумывается об экономике, заботясь о завтрашнем потребительском спросе, и то, что минимизирует оно риски для банковской системы, пытаясь обеспечить здесь относительную стабильность, неплохо. Плохо другое: делается это в качестве большого одолжения населению, в качестве своеобразной социальной поддержки. Да, кто-то посчитает, что дареному коню в зубы не смотрят. Но когда этого коня слишком расхваливают, тут уж не обойтись без более внимательного взгляда.

Впрочем, в истории с кредитами есть и более существенный вопрос. Дело в том, что каникулы пройдут, режим ЧП будет отменен, но его последствия и последствия коронавирусного ажиотажа окажутся очень болезненными. И было бы гораздо эффективнее со стороны власти искать пути решения проблемы взаимоотношений банк-клиент в будущем, после завершения ЧП, нежели сегодня показывать общественности, как самозабвенно и трепетно правительство заботится о ее интересах.

НА САМОМ ДЕЛЕ ЯСНО, ЧТО ПРОБЛЕМЫ с выплатами по кредитам усугубятся тогда, когда тысячи, десятки тысяч клиентов банковской системы пополнят армию безработных. То, что это произойдет однозначно, не пытаются отрицать даже представители власти. Достаточно сказать, что целые отрасли, обеспечивающие десятки тысяч рабочих мест, просто не имеют шансов на восстановление в обозримой перспективе. Взять хотя бы туризм и смежные сферы. Разумеется, задействованные в таких сферах граждане, а их, повторюсь, десятки тысяч, лишившись дохода, конечно, просто не смогут выполнять свои кредитные обязательства перед банками. Причем, не смогут не месяц, не два месяца, а гораздо дольше. И кредитные каникулы эти проблемы не могут решить вообще.

Здесь необходимы куда более серьезные, глубокие антикризисные механизмы, нежели те ситуативные, которые сегодня инициирует правительство. По сути, все программы (антикризисные) исполнительной власти, включая и каникулы, рассчитаны на период ЧП, между тем очевидно, что социально-экономическое положение после чрезвычайного этапа будет гораздо более кризисным, если не критическим.

Ара Меликсетян, "Голос Армении"